保单没下来退保时，以下特殊情况会影响处理结果：
1. 保险公司未履行明确说明义务：若保险公司在销售时未明确告知退保规则（如现金价值计算方式），即使保单已生成，投保人仍可主张退保条款无效，要求全额退费；
2. 保单因核保未通过处于待处理状态：此时保险合同尚未成立，投保人可随时要求全额退还保费，不受退保条款限制；
3. 投保人在犹豫期内申请退保：即使保单未到手，只要在犹豫期内提交申请，保险公司需全额退费，犹豫期的计算通常从保单送达日或承保日起算（以合同约定为准）。
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保单没下来时的退保处理需结合保险合同状态和具体情形确定。
1. 若保单尚未正式生成（未完成核保或承保流程），可直接联系保险公司撤回投保申请，一般可全额退还已交保费；
2. 若保单已生成但未送达投保人手中，需依据保险合同约定的退保规则处理，通常可申请退保，退还金额以合同约定的现金价值或犹豫期内全额退费为准；
3. 若处于犹豫期内（通常为10-15天），即使保单未到手，也可申请全额退保，不受保单是否送达的影响。
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保单没下来退保可能存在以下法律风险点：
1. 退费金额争议风险：例如，投保人在保单未到手时申请退保，保险公司以“保单已生成，按现金价值退费”为由拒绝全额退款，而投保人认为保单未送达应全额退费，双方因对保单状态的认定不同产生纠纷；
2. 诉讼时效风险：若投保人对退保结果不满，未在知道或应当知道权利被侵害之日起两年内主张权利，将丧失胜诉权，例如，保险公司2022年1月处理退保并按现金价值退费，投保人2024年3月才起诉要求全额退费，已超过诉讼时效。
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针对保单没下来退保的情况，我们可依据《中华人民共和国保险法》的相关规定进行分析。
《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。” 若保单未下来但已完成承保，投保人仍有权解除合同，保险公司需按合同约定退还现金价值；若保单尚未承保（如核保未通过），则保险合同未成立，投保人可要求全额退还保费，此情形也符合保险法中关于合同成立前权利义务的原则性规定。

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